כהורים אנחנו תמיד נעשה את הטוב ביותר עבור הילדים שלנו. כשזה מגיע ל"חיסכון לכל ילד" לא תמיד אנחנו יודעים ומבינים מה הכי טוב שאנחנו יכולים לעשות.
לפניכם הסבר קצר על "חיסכון לכל ילד" וכלים פרקטיים מה כדאי ונכון לעשות בכל שלב.
הטיפים וההמלצות שאתן הינם כללי אצבע, אין לראות בהם ייעוץ אישי.
מה זה חיסכון לכל ילד?
הביטוח הלאומי פתח בינואר 2017 תכנית חיסכון לכל ילד עד הגיעו לגיל 18.בתכנית החיסכון מופקדים 55 ש"ח בחודש לכל ילד, בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורו. הכספים מועברים לחיסכון ייעודי על שם הילד, בקופת גמל או בבנק, לפי בחירת ההורים.
ההורים יכולים להוסיף לחיסכון של הילד 55 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון.
בפני ההורים עומדות 3 החלטות חשובות שצריך לקבל במסגרת "חיסכון לכל ילד":
- בנק או בית השקעות? זאת השאלה! (או שאולי לא?)
בפני ההורים עומדת האפשרות לפתוח את קופת ה"חסכון לכל ילד" באחד מתוך 9 בנקים ו-12 בתי השקעות. ההבדל בבחירה בין סוג הבנק או בין בית ההשקעות אינו משמעותי (וניתן בכל רגע לעבור בין בנק לבנק או בין בית השקעות אחד לשני), הבחירה המשעותית היא האם לםפתוח את החיסכון בבנק או בבית השקעות. לא ניתן להעביר את הקופה מבנק לבית השקעות או להיפך.
- הזמן הוא חברו הטוב ביותר של ההשקעה- בחירת מסלול השקעה
לאחר שבחרנו את הגוף הפיננסי שבו נפתח את החיסכון (בנק או בית השקעות), עומדת בפני ההורים ההחלטה על מסלול ההשקעה. לפניכם אפשרויות ההשקעה בכל אחד מהגופים:
בנק | בית השקעות |
ריבית קבועה לא צמודה- הריבית תיקבע מראש ולא תשתנה במשך כל תקופת החיסכון. | סיכון מועט- החיסכון מושקע באפיקי השקעה עם סיכון נמוך, פחות מ-25% מניות בחיסכון. |
ריבית קבועה צמודה למדד (מדד המחירים לצרכן)- הריבית תשתנה בהתאם לשינויי המדד, המדד מתפרסם כל ה-15 לחודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. | סיכון בינוני- החיסכון מושקע בעיקר באגרות חוב, עד 50% מניות. |
ריבית משתנה- הריבית תשתנה בהתאם לשינויי הפריים (נקבע על ידי בנק ישראל). | סיכון מוגבר- חיסכון עם חשיפה למניות בשיעור של 75%-100% מתוך החיסכון. |
הלכה יהודית- החיסכון כפוף לכללי ההלכה ומפוקח על ידי גופים רבניים. | |
הלכה איסלאמית (שריעה)- החיסכון כפוף לכללי השריעה ומבוסס בעיקר על מזומנים. |
* בנוסף למסלולים, הבנקים מציעים 2 תחנות יציאה:
1. תחנת יציאה כל 5 שנים- לאחר 5 שנים ניתן לשנות את מסלול ההשקעה.
2. ללא תחנת יציאה- לא ניתן לעשות שינוי עד שהילד.ה מגיעים לגיל 18.
הביטוח הלאומי עשה מחקר שבדק את תוכנית חיסכון לכל ילד מ-2017-2022, המחקר הראה פערים משמעותיים בחיסכון בין המסלולים השונים.
בחירה בחיסכון בקופת גמל בסיכון מוגבר יכולה להיות גבוהה פי 3 יותר מבחירה בשאר מסלולי ההשקעה בסוף התקופה
- מאצ'ינג- הפקדה של 55 ש"ח לחיסכון על חשבון קצבת הילדים
לכל חיסכון לכל ילד, ניתן להפקיד עוד 55 ש"ח בכל חודש מתוך קצבת הילדים. אין אפשרות להפקיד סכום נוסף, כלומר או להשלים 55 ש"ח או לא.
מה קורה אם ההורים לא בחרו שום דבר?
במקרה כזה, לאחר חצי שנה המדינה תפתח באופן אוטומטי קופת חיסכון בבית השקעות בסיכון נמוך או בבנק. המשמעות של מסלול ברירת המחדל הוא חיסכון נמוך עבור הילדים.
מה ההבדל בין המסלולים בתכלס?
ילד.ה שהורים שעשו מאצ'ינג (הוסיפו 55 ש"ח מתוך קיצבת הילדים) וחסכו בתוכנית במשך 18 שנה.
מסלול | הריבית הממוצעת (תשואה) | כמה כסף יהיה לילד.ה בגיל 18? |
חיסכון בבנק | עד 4% | 28,289 ש"ח |
סיכון נמוך | 2%-4% | 31,834 ש"ח |
סיכון בינוני | 5%-7% | 43,243 ש"ח |
סיכון מוגבר | 7%-13% | 73,840 ש"ח |
*המספרים מתבססים על המחקר שערך הביטוח הלאומי
אם לילד אין צורך בכסף שנצבר, את הסכומים שהצטברו כדאי להמשיך לחסוך ולצבור תשואה נוספת וככה להגדיל את החיסכון עוד יותר!
לסיכום,
סקרתי את מגוון אפשרויות ההשקעה העומדות לפנינו, במקרה הזה לא צריך ללמוד הרבה כדי לקבל החלטה, אבל חשוב לקרוא ולהבין לפני שמקבלים אותה.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" של הביטוח הלאומי מאפשרת לנו כהורים להעניק נקודת פתיחה טובה יותר כלכלית לילדים שלנו, ההחלטה איך לעשות את זה היא שלכם!
אני כאן, לכל התייעצות או שאלה. שיהיה בהצלחה!
